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好書分享:失敗其實也是一種資產,是一種難得可貴的經驗;即使賠盡幾百萬,卻會累積非常多將來受用的寶貴經驗

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理財跟買東西的概念很相近,我有一個高中同學,她也很愛美,當時我去學美甲,大概存了十多萬,有一天,我問她要不要一起去學習?她說:「不要,我想要投資自己身上,快速變美,所以打算花錢去隆乳。」我覺得投資自己很棒,但是我和她的兩種投資,雖然都是美的事情,可是觀念卻差很多,差別在哪裡呢?
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最大差別就是「產值」

 

學習美甲是有未來性跟產值的,隆乳或許有機會嫁入豪門,但是對自己的未來規畫幫助不大,產值也不見得好。什麼是對自己真正有助益的投資呢?

 

就要看大家各自的觀念,像我對於資產跟負債的定義,都是看我個人需要,判斷實用性,在買生財工具的時候,也是同樣觀念,會幫你賺錢的是資產,不會回本的就是負債了。有周轉資金需求時,要先想想看自己還錢的能力。

 

我創業初始買了一台車,那時我貸款三年,一個月繳一萬四,只有這個讓我覺得是負債,加上車會折舊,但是經過自我評估,買車是「需要」不是「想要」,而且使用次數相當頻繁,所以買了。當時車貸五十萬,花三年繳完;

 

如果我現在想要換名牌車,因為是「想要」,這樣我就會忍耐,不想要花這麼多錢在形同「負債」的車子上,但如果換車的原因,是因為小孩,有了安全性的「需求」,我就會換。可能對於一般年輕人來說,外在的模樣很重要,所以他們也許穿戴名牌,口袋內卻其實沒有錢,他們的支出都是不好的,會成為負債。

 

這些觀念,對於從技術者轉型創業者很重要,因為自己靠技術賺錢時,很快就可以存到錢,也不用花錢計算店面成本、人事成本、材料成本等等,帳務上比較單純。可是一旦轉型成經營者,要當CEO的話,很多事情都要先有原則、建立觀念,先想到再做好、想清楚再做,不衝動、仔細思考才是真的理財。觀念對了,用錢的方向才會對。

 

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失敗其實也是一種資產,是一種難得可貴的經驗

 

所以說,失敗其實也是一種資產,是一種難得可貴的經驗。我開店也失敗過好幾次,失敗了,即使賠盡幾百萬,卻會累積非常多將來受用的寶貴經驗。創業過程中所獲得的營運管理經驗,以及各種專業能力,絕對是無價的寶藏。

 

自從當了老闆後,我就開始做很多動腦的工作。一個人對於投資自己的觀念,如果稍有偏差,就會走上不一樣的路。很多人會問,你很年輕時就創業,有沒有因此遇到什麼挫折?你的朋友圈中,是否因為你的創業,有些人會離開你,有些人會羨慕你,有些人會嫉妒你?

 

我讀高中夜校時,跟四名同學交情很好,其中一位的理財觀跟我較有出入,當時大家都很愛炫耀,這位同學會為了炫耀,借錢買摩托車之類的,可是,因為當時我已經在創業,慢慢建立了資產概念,就會跟對方說:「這些是沒有產值的東西,而且是會跌價的!」

 

也許一開始在理念上就出現歧異,後來我們生意越做越好,不知道是否因此導致這位同學自卑,最後他主動離開了朋友圈,之後就慢慢斷了聯絡,而我在工作跟創業上,要學習的東西越來越多,我也沒有時間可以感到難過。

 

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有錢時才要借貸:增加自己周轉的緩衝區

 

其實,應該在你有錢的時候借貸,而不是在你沒有錢的時候,才急著去借錢。因為你急著借錢,銀行開什麼條件你都沒有談判的空間,所以不容易爭取到好的條件,因此未來還款的負擔,可能會比原本預估的風險更大,貸款的利率若是太高,最後營收不夠好,還不出款項來,很可能影響信用甚至跳票。

 

有人跟我說:「就是沒錢,才要創業賺錢,怎麼理財?」我分享:「沒錢也有沒錢的優勢,因為沒錢的時候,會去想出辦法。」像我現在可能沒有這麼急著要錢,但會跟銀行保持好關係,試著去借出來看看,但不一定會用喔,因為這只是想要試看看可以跟銀行借到多少錢,利率會有多低,作為未來周轉資金的準備。

 

最近我得知原民會一直鼓勵創業者去借貸,很多人第一反應都是不喜歡借錢,但是我就會直接去問:「可以借到多少?」服務人員跟我說:「可以借到約一千五百萬。」

 

我就會接著思考要不要試著借借看,因為有了「執行」的念頭,接下來我就會問清楚「需要條件」,假設需要房子當擔保品,我們未來可以怎麼處理,那麼就算現在雖然沒有用到,未來有需要的時候,可以怎麼執行,有什麼樣的額度,這些疑問我都會列入規畫中

 

跟銀行借貸是需要布局的,就是要有信用。信用證明包含了繳稅、正常的金額往來,當然還有薪資證明等,因為銀行就是看這些資料。一旦我借出來資金,就盡量放在有把握的地方,因為畢竟那不是你的錢,如果說你周轉不過來的話,就很危險。

 

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信用良好非常重要

 

很多人問我:「KiKi,你跟銀行借幾百萬這樣的信用關係,是怎麼培養起來的?」其實就只是借款、還款清清楚楚罷了。「我目前只借過兩次,一次是以原住民身分,利息很低,另外一次是青年創業貸款。」至於為什麼借得到呢?

 

我覺得有兩個很主要的原因,一個就是我真的有一個店在營運,所以可以提供營運中店面的相關業績表單、報稅資料、以及店面租約⋯⋯等等資料。另外一個原因,是有保人。擔保人的財務背景各方面都很穩定,可以供銀行參考。

 

最後,我建議年輕人一定要辦信用卡,但也一定要能「全額繳清」。每個人都有薪資證明,也都有繳稅證明,這是辦信用卡最基本的信用證明。如果你連這些信用資料都沒有,任何銀行都一定不會貸款給你,因為他們會擔心你信用不好,別人也不敢當你的保人。以上這些,都是培養信用關係的小方法。

 

再來就是擁有自己的房子,而且房貸一定要付清,這樣子你才有抵押品,就能夠貸更大的。還有一種方式,就是「集資」。目前我還沒用過這種方式,因為集資的風險較大。譬如說我要出一本書,如果你願意投資我,那我賣書有賺之後,會給你幾成的利潤。以前還有人是利用「跟會」周轉,但不論如何,我還是覺得穩定存錢、賺錢,跟銀行往來是最佳的經營方式。

 

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作者簡介

周怡君 KIKI CHOU老師
夢芙美型學院 執行長
夢芙美甲 教育總監

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