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狄驤:資產這個東西就像一頭獅子,當你養不起牠,一旦牠餓過頭,就會反過來吃掉你的現金流和人生

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我有個朋友發現,我住在市值5千萬的房子裡,但十幾年來都不買車,而是用租車的模式,每三年租新車代步,他對我這個作法感到很不可思議。 因為,他總是花錢買車,而且要把車開到幾乎變成廢鐵,才甘心賣掉再換車。
※本文由狄驤授權,未經允許不得轉載。

 

資產負債的財務角度如何去衡量

 

表面上,他只花了一筆錢,就可以開十幾年的車。但從資產負債的財務角度來看,他選擇遺忘掉的許許多多額外和隱形開支,例如維修費和零件更換費,以及路上拋錨的拖車修車和時間損失,還有買進和最後賣出的價差,其實,他付出的錢比我租車要多出好幾成,而且這還沒加入他開破車的精神煎熬和延誤上班被扣錢或錯過重要生意的損失。

 

有一次,他為了車子的一個零件,跑遍大大小小車廠或進口商,因為他的車子款式太舊,許多零件早就沒有生產,連二手的都沒有,後來,他整整花了幾個月時間,坐車到南部才找到一個類似零件,才讓他的愛車再次啟動引擎。

 

說實在的,我不可能花這麼多時間成本,就只為了買一個零件。這幾天他的破車又走不動了,他終於狠下心要買新車,再次問我是否真的租車比較划算?我不想再回答,就轉傳了某個朋友LINE給我的短片給他。


任何會價值遞減的商品或資產

只要用租的就好

 

那個短片的內容是:美國有個年輕貌美的女子,在網路貼文問那些年薪50萬美元以上的有錢人,到底是如何擇偶的?為什麼她總是交不到有錢的男友?她更不解,為何那些住在豪宅區,出門開名車的有錢人老婆,相貌都如此平凡,甚至稱不上好看,身材也沒有她好,卻都能嫁給有錢人?

 

沒多久,就有年薪50萬美元以上的一位華爾街理財專家回她說,如果她懂點金融知識,就會知道,為何有錢人都不會把她當女朋友,或是娶她為妻了。

 

因為,就投資角度來看,她不過想用年輕貌美,來和有錢人的一生做個交易罷了。但是,他未來年薪會繼續增加,而她的青春和美貌,卻會隨著時間衰老走樣,任何正常的有錢人,都不會和她做這種交易。有錢人都知道,任何會價值遞減的商品或資產,只要用租的就好,不需要花錢購買。

 

如果有錢人對年輕美貌女人有任何需求,他們會花錢去消費,而不會把她們娶回家,眼睜睜地看著她的美貌資產,一天天地衰減,最後變成歸零膏。

 

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十幾年來,我每隔三年就重新租一台新車,因為我租的都是未來三年合約到期後,二手車價仍能維持在六到七成殘值的車款。租約到期時選擇保留車輛,老實說,扣掉租金和押金,三年後我再把車以漂亮價格賣掉,把錢放入口袋,實際上我付出的費用,要比買車養車修車的開銷少很多。

 

而且我每三年開新車的好處就是,車子有專人保養,三年內車子幾乎都不會有故障拋錨的窘況,即使車子故障,我也有代步車。我不是車商請來寫業配文的打手,而是想藉著租車告訴大家一個事實:任何會價值遞減的商品或資產,真的只要用租的就好,只要能在黃金時期,也就是商品的最佳狀態內擁有它,就不需要為了佔有它,承擔資產減值的風險。


如果你用現金花出去買到的資產

悄無聲息地在遞減

 

無奈的是,我身邊有太多朋友,都無法接受這個事實。人類的大腦,有太多缺陷和盲點,因而老是做出很多坑殺自己的傻事。資本主義百年來就是靠這個現象,不停地把財富從窮人身上,悄悄地轉到富人口袋裡。如果你皮夾裡的鈔票減少,你會有警覺,或者你的銀行存款減少,你也會感到不安。

 

然而,如果你用現金花出去買到的資產,悄無聲息地在遞減,你通常都不會發現,更不會有不安和焦慮,甚至還會變本加厲地去買更多遞減型資產,來讓自己變成更窮的人。例如,我說過房產在政府鐵了心提高租稅和持有成本後,也變成是個價值遞減的資產。同樣的道理,如果你真有幾千萬元,用租的享受十年二十年的擁有權,會比花錢買下佔有它來的划算。

 

當然了,如果你錢太多,多到你可以享受「佔有」的快意,花點錢置產我也不反對。重點在於,許多人的收入和存款不是很多,甚至還在資產負債平衡線以下,但他們往往只能看見眼前有形的東西。例如只看見皮夾裡的鈔票,只能看見銀行存款和摸得到的車子房子精品包包和年輕貌美伴侶,卻看不見資產負債試算表裡的數字變化。

 

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他們佔有的東西愈多

存款和資產卻愈來愈少

 

因此,他們總是花了許多不該花的錢,讓自己的現金悄悄地在遞減型資產中被侵蝕殆盡,而且完全沒有感覺。於是,他們佔有的東西愈多,存款和資產卻愈來愈少,當資產隨著時間趨近於零,負債相對的會因為資產遞損失,加上利息通膨和價差,而變得愈來愈大。

 

更殘忍的是,資本主義中的資產負債平衡觀念,如果拿來運用到男女感情和婚姻上,我想大部分的窮人或月光族,應該都是不及格的。我並非歧視窮人的愛情和婚姻價值,而是肯定大部分有錢人,或是財務狀況穩健的族群,在感情觀和婚姻價值上,確實比窮人還來得有經營效益和良好體質。

 

這也就是美國那位年輕貌美女子,為何一直交不到有錢男友,無法嫁給有錢人,入住豪宅區和開名車的原因。她擁有的只有看得見的青春和美貌,但那些住在豪宅區,相貌和身材讓她看不起的有錢人妻子,卻擁有可以隨著時間增長的專業技能和經驗,以及內在品格修持,還有多年來和丈夫間的患難甘苦及共同記憶,這些是她看不見的,也是她最缺乏的。

 

我記得那個短片結尾,是那位華爾街專家給年輕美女一個建議,他說,如果美女想要入住豪宅開名車,可以住到紐約中央公園旁的生活圈,千萬不要指望會有腦袋不清的有錢人娶她,與其花許多年來等這個千萬分之一的機率,倒不如多讀書充實自己,讓自己成為年收入50萬美元的有錢人,這個機率反而比較高。

 

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只要轉個念:把「佔有」改為「擁有」

 

同樣的道理,我要勸許多月光族或小資族,甚至是收入加起來不超過十萬元的小夫妻們,當你們的收入90%以上都來自勞務收入時,千萬不要妄想可以「佔有」什麼資產,包括房子車子和鑽石珠寶名牌包鞋在內。你們在這個只有薪水沒有資產的「年輕貌美」時期,如果妄想佔有,不懂資產負債的定義,你們花的錢都只會付諸淡水河或太平洋,一去不回頭。

 

因為你們養不起資產,資產這個東西就像一頭獅子,當你養不起牠,一旦牠餓過頭,就會反過來吃掉你的現金流和人生。當前景氣不好,許多產業陷入低潮,失業人口愈來愈多,整體內需多少會受到影響,老實說,小資和薪水族這時要翻身致富實在很難。

 

因此,大家至少要先爭取脫貧,要脫貧很簡單,只要在自己大腦裡轉換一個想法,不用花什麼錢也不用動手術,只要轉個念:把「佔有」改為「擁有」。人要脫貧不難,就只差一個字,如能再付諸行動,你那些悄聲無息的資產損失,會慢慢減少,你的現金流也不會像女人月經或每個月都來的手機帳單一樣,月月暗中失血,你的財務體質至少不會繼續惡化。

 

總之,活在資本主義世界的我們,一定要認清所謂的佔有資產,例如花錢買跑車豪宅遊艇和珠寶名牌包,不會計較資產是否遞減或持有成本太高,是有錢人才能做的任性行為。這些行為是不理性,且不符合投資法則和財務管理的,所以才叫做任性。相對的,包括我在內,我們這些小資或窮人,還是乖乖地享受「擁有」就好,儘管有生之年不可能成為億萬富翁,至少可過個安心踏實的人生,這就是我們最大的享受了。

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