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專欄作家│省錢觀念你得改,怎麼樣才叫做正確花錢?

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雖然節省支出能帶來一定成效,有時卻也可能造成意想不到的反效果。在省錢這件事上,重點在於兩大項支出︰其一是每個月必須支付固定金額的固定支出,另一個則是每個月須支付不同金額的流動支出。我發覺,許多人在固定支出上比較容易輕忽大意,但節省固定支出,其實更接近有效的省錢方法。
※本文由大是文化授權,未經允許不得轉載。

 

大多數的省錢方法,都很難看出成效

 

固定支出通常包括房租、保險費、報章雜誌訂閱費、通訊費等;餐費、水電瓦斯費之類的花費,則屬於流動支出。其中,固定支出由於是每個月的定期開銷,一旦金額下修,就能穩定且持續的發揮節約效果。但是,大多數人都會把節省的焦點放在餐費、水電瓦斯費等流動支出上。

 

確實,因為這些費用每個月都會變動,很容易讓人想去節省,依照不同的計畫,每個月的省錢效果也會有所改變。舉例來說,你家中是否有類似以下的花費?

 

1. 因為折扣才定期訂購,卻吃不完的月費制食材、健康食品、飲料。
2. 很少去的健身房月(年)會費。
3. 好幾年前辦手機時設定的月租費。
4. 平常沒什麼在看,卻也沒特別解約的有線電視和影片App費用。

 

這些幾乎本來都屬於流動支出,但多數人卻受了遊說而固定下來,以致即使沒有用到,也會固定成為每個月的開銷。只要定期檢視這類已固定下來的流動支出,就能省下一定的金額。當然,其中也包括金額過高的保險費用之類,理所當然續繳的固定支出。

 

只不過,大多數人容易忽略這類支出,卻每天關注哪邊哪家超市比這邊這家便宜多少錢、哪家賣的蔬菜既新鮮又便宜……這類省錢的小細節上。

 

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當然,這些日常生活中的小小節省,也絕非毫無意義。只不過,實在不鼓勵忽略大型的固定支出或固定支付的費用,卻為了便宜沒多少錢的蔬菜特地繞遠路,或專程去大型超市一次購齊所需的物資。這些做法,其實很難達到省錢的效果。

 

有些人不願意繳國民年金保費,原因在於「與其為了將來不知道能否順利領到的年金,不如珍惜現有資源」,這種做法即便能省得了一時,但從長遠的角度來看,真的能達到節省的目標嗎?

 

請容我之後再詳加說明,但刻意節省的行為,大部分都不具意義。我曾看過不少例子,是當人們只追尋眼前的蠅頭小利,就比較容易忽略長遠的大目標,心中存在著大眾所認為划算的消費模式,而誤解了節省的真正意義。要達到儲蓄的目標,節省開銷是不可或缺的一環,既然要省,就得要有效的省。

 

現代在流通和結帳等消費資訊的環境複雜,變化也十分激烈。此外,也由於經濟情勢未見明朗,在這樣的環境下,具備正確的知識以及培養觀察社會情勢的靈敏度,也變得相當重要。以我的經驗來說,許多一心想節省的人,採用的方法通常都不太有效。因此最重要的功課,其實是了解節約的真正意義及價值。

 

重點摘要
‧大部分的節省行為,其實都沒什麼效果。
‧從檢視固定支出開始做起——尤其是被固定下來的流動支出。
‧適度培養觀察消費環境的靈敏度。

 

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網購較便宜,但結果比較貴

 

網路購物不僅便宜,更有許多附加的優惠,對於每天忙著照顧孩子的主婦及許多上班族來說,省時方便往往是最優先的選項。例如以亞馬遜網站為首的網路商店,能夠有效為消費者節省購物的時間。過去如果有想要的商品,消費者必須親自前往店家尋找。

 

但如果利用網路商店,只要上網打幾個關鍵字、按幾個確認鍵,商品就能直接寄到家裡。網購服務省時方便的特徵,確實是吸引消費的一大要因。除此之外,網購商品的價格大都也相對便宜,因此在時間與金錢兩方面,都容易讓人感覺特別節省和划算。就這樣,網路商店逐漸盛行,現在大部分的商品都可以透過網購便宜又快速的取得。

 

網購確實可以大幅節省購物的時間,甚至在多方比較下節省金錢,但需要特別留意的是,購物的過程由於太過方便,特別要小心衝動消費的陷阱。店家時常舉辦限時特賣與折扣優惠等活動,也容易刺激消費者的購買欲。之前,就曾有人跟我分享類似的經驗:「回到家以後,我想說有些想買的東西,便上網去找,結果發覺想買的東西怎麼越來越多?回過神來,才發現結帳總金額高得嚇人。」


在逛網路商店時,我們會發現網頁不時出現「對這項商品感興趣的人,也買了這些商品……」的圖片連結,有時候逛著逛著,覺得每樣東西都好吸引人,最後才發現購物的金額遠遠超乎想像。因此在按下確認鍵之前,都應該稍微暫停片刻、認真想清楚。在購物前必須有充分的心理準備,因為網路商店在許多細節上,都容易誘導顧客衝動購物。

 

先前也曾聽說日本某位知名藝人曾在上網購物時,不小心因為一時手誤,下單成驚人數量的消息。現今的購物過程由於太過簡便,所以喜好購物的群眾,在網路消費時確實應該多加留意。為了防止衝動購物的情況發生,我在這裡推薦一種方法,那就是把想買的東西都丟到購物車後,至少先放3天。

 

這種做法至少能讓你有一段冷靜期,避免自己因一時衝動過度消費。之後可以再次確認購物車中的商品,判斷到底是「確實想買」或「目前還不太需要」。有時第一眼看到就覺得喜歡的東西,但在過了幾天之後,甚至會忘記自己當時為什麼想買它。

 

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這種暫緩幾天的做法,其實是美國前總統林肯用來抑制憤怒情緒的方法。當林肯對某人感到特別憤怒時,就會把當下的情緒寫成一封信。但重點是,他不會馬上寄出或交給那個人,而是先將寫好的信放進抽屜裡,如果之後還是無法平息怒火,再考慮把信送出。但大多數時候,怒氣都會在幾天內平復許多,也能夠較冷靜的判斷。

 

從這個例子可以得知,人要做出正確的判斷,往往需要一段冷靜期,當我們被一時的物欲所惑,除了急切需要的物品之外,不妨試著空出一段冷靜期,之後再判斷該不該下手,就能盡可能的避免衝動購物。如前所述,網路購物因為大多支援信用卡消費,也容易讓人沒有花錢的感覺,因而造成浪費,這點也必須多加留意。

 

在網路購買商品時,還有一個需要特別注意的項目,那就是店家關於運費的規定。有時候我們會被免運費或含郵資等促銷手法吸引,不過仔細比較過後,才發現其他商家雖然得支付運費,但是商品本身的價格更低,比起免運和含郵資的店家都來得划算。此外,像是消費金額多少錢以上免運費之類的優惠,也容易刺激過度消費。

 

至於網購的優點,就在於能夠多方比較,可以仔細調查價錢之後,再做出最佳的選擇。選擇網購的最大原因,就是為了節省時間與金錢,可別在店家的誤導下反而買貴了。最後則是有關節省時間這一點。網購可以省下許多外出尋找、購買商品的時間,但我們真的都能有效利用這些節省下來的空檔嗎?

 

好不容易省下時間,如果只是用來滑手機、無謂的悠閒度過,那就失去省時的意義了。有效利用節省下來的時間,才算是真正的划算。不能只透過在網路上消費,就期望達到節約的目標,同時也應該更審慎的規畫運用時間和金錢的方法,以達到真正的節省。

 

重點摘要:
‧網路購物時,最好設定一段冷靜期。
‧有時過度執著於節省時間,反而更容易買貴了。

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消、浪、投:家庭收支簿的無壓力使用方法

 

為維持家計平衡、培養儲蓄的習慣,家庭收支簿是我們最好的幫手。提到家庭收支簿,可能會讓人聯想到,每天都堅持把每一筆消費分門別類的記錄下來,連一塊錢也不放過,分毫不差的執行家計管理。不過在我的想法中,家庭收支簿的存在,能讓我們更容易掌握自己每天用錢的態度,以及實際的金錢流向。

 

這也是為了達成前面提到的認清現實的目標。在發薪日之後從帳戶提領現金,加上上個月消費而被扣款,一回過神來才發現,自己總是到了月底就成了月光族。如果都只是不可思議的覺得:「為什麼我老是這樣?」就很難改善自己用錢的方式。

 

有這種想法的人,幾乎不會覺得自己花錢的方式有任何的浪費。只是覺得明明已經很節省了,錢還是永遠不夠用,存不了錢一定是哪裡出了問題。要知道問題出在哪裡的第一步,就是寫家庭收支簿。

 

首先,不妨帶著輕鬆的心情,像寫消費紀錄一樣,把每天花出去的金額記在收支簿上。光是這樣做,每個月在整理數據時,你可能會驚訝的覺得:「每天在外面吃,竟然會花這麼多錢!」、「原來我在便利商店買了這麼多無聊的東西……。」也因此得以重新檢視自己的消費方式。

 

有些人可能會利用智慧型手機的App,或是電腦的Excel記錄家庭收支,但以我個人的經驗來說,這兩種方法雖然簡單又工整,也可以記下許多細節,但不知道為什麼,通常很難用來進一步改善原有的家計問題。

 

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其實不一定要用專門的收支簿,直接寫在筆記本上也是一種方法。可能有人會覺得:「都什麼時代了,還用手寫?」不過,這就像是把腦中的想法寫在筆記本,能發揮整理的作用一樣,手寫的收支明細,也能幫助自己釐清日常的花錢模式。

 

在寫家庭收支簿時,要以消費、浪費、投資這三個標準,來區分金錢的使用方式。在這三大指標、也就是我所謂的消、浪、投理論中,「消費、浪費、投資=70:5:25」的比例是最理想的,以下將逐一說明。

 

消費占70%:

即購買生活必需品所花費的金錢,包括餐費、日常用品費、房租、水電瓦斯費、醫療費、教育費、交際費、零用錢等,這部分會占家計支出的絕大部分。

 

浪費占5%:

非生活上必需的東西,或是毫無建設性的開銷,也就是所謂的「亂花錢」,包括嗜好品(菸酒、遊戲等)、過度的購物及玩樂、賭博等等。

投資占25%:

對未來有幫助、有建設性的開銷,包含購買書籍、考試費用、參加研討會的費用等。原則上,投資要與消費區隔開來思考。

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家計只要能維持這個比例,那麼在使用及規畫上通常不會太吃緊,也能更接近儲蓄的目標。只不過,如果這三者失衡,如「浪費」所占的比例大幅增加,或是家計狀況沒有餘力投入「投資」這一項,收支簿上就容易出現赤字,短期間也很難存到錢。

 

在使用家計簿記錄每天的花費時,可使用螢光筆、以顏色區分出「消費=黃、浪費=紅、投資=藍」。如果頁面上只有數字和文字,就很難看清楚什麼項目屬於什麼消費、什麼項目是浪費,因此在閱讀自己記錄的內容時,可以活用螢光筆,以不同的顏色作為記號:「這筆是消費、這筆是浪費、這筆則算是投資……。」

 

在檢視的同時,很可能會有不一樣的新發現:「本來打算要節省一點,沒想到反而買了不必要的東西……。」、「原本搭捷運去就行了,當時因為想說下雨,又喝了一些酒、怕遲到,就還是攔了計程車……。」

 

假如以一週一次的頻率為家計簿標記上色,並在月底計算出「消費、浪費、投資」的比例,再仔細比對一下剛才提到的理想比例「70:5:25」。就算是原本不覺得特別浪費、無法掌握實質數據的項目,在換算成比例之後,或許也能變成讓你考慮「真的該做些改變」的契機。

 

無論做任何事都一樣,如果看不見問題,就找不到改善的方法。但若是清楚看見了問題的所在,就該思考:「為什麼會這樣?」再進一步找出改善方法:「這件事可以這樣解決……。」這樣除了能讓家計由虧轉盈,也更容易達到儲蓄的目標。只要養成習慣,在寫家庭收支簿時仔細回想:「這筆算是消費?還是浪費?」這樣下次在買東西和付錢時,就會自然而然的問自己:「這算是消費?浪費?還是投資?」

 

透過這樣的自問自答,在消費前就會多加思考:「是否有必要買這個東西?」如此也能大幅減少亂花錢與衝動購物的機會。管理家計的重點,不在於極端的縮衣節食、省吃儉用,只要維持消費、浪費與投資之間的平衡,就能實現金錢運用比例完善的良好生活。簡單來說,只要浪費的比例減少,以投資的比例取代,存款就會自然而然的增加。良好的收支平衡,能夠同時實現家計平衡及踏實儲蓄這兩個目標。

 

重點摘要
.自己手寫記錄家庭收支簿,最有效果。
.細讀家庭收支簿的內容並思考:「這筆花費該算是消費?浪費?還是投資?」

 

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作者簡介

橫山光昭
家庭財務重生顧問、理財規畫顧問、MYFP股份有限公司代表董事。以借款、貸款為中心,專門找出家庭的家計盲點,幫助人們徹底解決財務危機,藉此重獲新生。

經由個別諮商,指導客戶採用其獨創的儲蓄術,不僅讓客戶不再重蹈覆轍,更能大幅改善家庭財務狀況。至今已拯救過一萬個以上家庭的家計。活躍於各大媒體,除了寫作,也舉辦多場相關演講。

代表作品包括《月薪兩萬二也要存到錢》系列、《改變整理的順序,就能存到錢》、《寫給新手的三千日圓投資生活》,著作累計銷售達兩百萬本以上。

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