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成為富人必學的存錢觀念!不是先省錢,是先把收入分配到一毛不剩!

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如果沒有一套有計劃存錢的方式,不少人會發現他們收入不錯,但是沒存下太多錢,因為收入多,花錢也不手軟,賺多也花得多,往往錢就這樣不知不覺的花掉了,甚至有的到了月底才發現自己已經透支。因此一套行之有效的存錢觀念就非常重要。
本文經業務講堂編輯網蒐整理,未經授權不得轉載。

 

一毛不剩分配法

 

富朋友理財筆記站長艾爾文,他交大研究所畢業,從16歲開始閱讀理財書籍,累積近20年的理財經驗,29歲即離開職場專心投資,成功實現「不上班,也有錢」的財務自由夢想。這是他針對存錢、理財觀集大成的著作《你的夢想就是最棒的存錢筒》,所有可行的存錢觀念、方法,全都在這本書裡!別讓你的錢輕易流走,這才是邁向有錢人的正確道路。成為富人必學的存錢觀念!不是先省錢,是先把收入分配到一毛不剩!

 

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理財守則5:賦予每一塊錢都有份工作

 

許多人都有類似經驗,期待已久的連續假期終於到來,打算好好放鬆充電,整理平常沒空歸位的雜物,看幾本書,或是跟許久未見的朋友聚餐。然而真的開始放假後,假期第一天就只想賴在沙發上滑手機、看電視,提不起勁去做原本規劃要做的事。這狀況會持續到收假前一天,才發現這次難得的假期又過去了,而那些原本該做的事還是一樣沒做完。

 

某次跟朋友K聚餐就聊到類似問題。那是個下班後的夜晚,K因為工作壓力產生想要離職的念頭。他提到最近有股強烈感受,覺得自己愈來愈不認識自己,每天加班回到家都超過十點,失去休閒時間讓他開始捨不得上床睡覺,接著影響到隔天的工作狀態。聊了十幾分鐘,眼看K苦水吐得差不多,我隨即切入重點。

 

「那你每天回家都在做什麼?」趁著K還沒陷入抱怨迴圈,我拋回這問題。「就躺在沙發上,打開電視然後上網。」「假日呢?」「也差不多。工作累死了,所以利用放假補眠,睡醒就出門找東西吃,回來就看DVD或上網、看電視。」「難怪,如果平時工作累得半死,晚上回家跟假日又都在放空,你當然會愈活愈沒力。」

 

沒等K反應,我繼續說:「人要活得快樂、過得充實,我的經驗是一定要提前安排休閒時間,把時間有計劃地用在自己身上,而不是漫無目的消耗它,這樣在生活跟工作中才能找到更多動力。」「要有計劃地花時間,」我再次跟K強調,「一定要有計劃地運用時間,這樣你才會覺得有足夠的時間。」

 

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沒規劃,金錢跟時間一樣永遠不夠

 

跟K聊完的回家路上,我想到不只是時間管理,在金錢管理上同樣要有計劃地存錢與花錢,否則永遠會覺得錢不夠用,永遠不知道錢都花去哪裡。有句話我就經常提醒大家:如果你不知道你的錢去了哪裡,通常就是去了別人口袋裡。

 

錢,就跟我們人一樣,必須要給它清楚的方向,賦予它明確的工作,告訴它該如何累積,這樣錢才會真的為你工作。否則只要你一忙起來,你的錢就會不知花去何方,然後覺得錢不夠用。不妨回想,當你的工作壓力變大,生活變得一團亂時,花錢的速度是否好像也變快?

 

對買東西的慾望更把持不住?或是忙起來沒時間記帳,結果當月支出也莫名變多?其實這都是正常現象,當一個人身心疲累時,意志力就會開始降低,也就只想追求短期的慾望而不理會長期真正有益的事。但你知道的,要取得財務成功,往往都是在長期那端分勝負。

 

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有計劃地存錢,有計劃地實現夢想

 

如同棒球場上不能只有投手,還需要補手、野手、教練各司其職,球賽才打得起來,比賽才會好看。而人生不同階段也有不同的金錢需求與夢想,日常花費中也有伙食費、交通費、保險費、學費等開銷,如果沒有事先安排這些支出,某些需求就會被遺忘。結果,那個最常被犧牲的事,通常正是遠在好幾年後,需要時間準備的財務夢想。

 

大腦容易分心是天生設定好的,為了生存下去,它不能專心一件事太久。想想,如果你開車在高速公路上,眼睛盯著前方的車子以保持距離,突然右手邊有台車子靠過來,而你的大腦卻跟你說不用擔心,不需要做出反應,那將是多麼危險的事!只不過,也正是這種隨時要分心的天性,讓我們更容易被短期可得到的事情誘惑。

 

「可是做人就是要快樂,不是嗎?」「未來重要,但先顧好現在才是嘛。」好吧,雖然這樣自我安慰心情會好過些,畢竟為了十多年後的事情就要犧牲現在的生活品質,確實讓人提不起勁。然而,現在發生在你我周圍的事,很少是突然之間就形成的,通常是由一連串過去的選擇堆疊起來。

 

因此你應該問問自己:「我滿意現在的生活嗎?十年前的我會接受現在的財務狀況嗎?」如果答案不是非常肯定,那最好現在就開始計劃未來的財務。管好你的錢,開始執行預算,給每一塊錢都有明確的工作,讓它幫助你實現長期的夢想。至於該如何做預算?最簡單的方法就是:分配你的收入。

 

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分配金錢並不難,會加減法就行

 

預算困擾人的地方就在於跟數字有關,常常計算來、計算去結果把耐心給磨光。以往我也曾依照教科書的制式預算方法,在一張紙或電腦表格中把所有預計花費的項目都列出來,然後一一為每個項目配置需要的資金,抓出每個項目的比率,最後結算總支出是否超過收入,若超過就回頭刪減某項花費,然後再重新結算一次。

 

這種方法確實可以抓出各項支出的上限,只是我後來發現,除非你原本就對數字的解析非常熟練,而且耐心地反覆確認數字,細心地平衡各項目的花費,不然這種需要不斷敲打計算機的進階預算方法,還真難持續下去。這也是前面提到有些人聽到預算就會頭痛的原因。

 

別擔心,我以前也真的認為預算就只能如此。但現在有個方法讓我愛死預算了,因為我幾乎不覺得是在做預算,而是真的分配金錢去工作,錢也花得比以前值得。這方法非常簡單,而且只要會用減法就行。為了讓你印象深刻,就讓我們稱它為「一毛不剩分配法」。

 

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隨書贈:紙制DIY夢想存錢筒。事先設定小夢想,練習為夢想存錢。


把收入分配到一毛錢也不剩

 

來考考你的記憶。什麼錢是你最需要的呢?想到了嗎?是理財守則3——先支付你自己。所以,最需要分配的一定是存錢,先把錢用在你身上,接下來才是伙食費、住的支出、交通費、保險費等生活費。接著重點來了:把要存的錢與每月各項支出,由上到下、由重要到不重要,依序從稅後收入中分配下去,收入數字就會由上到下依序減到最後為零元。

 

如果你是第一次做收入分配,可能沒辦法掌握每月生活花費的數字,但別緊張,這問題只要你接下來三個月持續追蹤消費,就會輕易解決。我遇過很多人也是從不清楚花費開始,半年過後就能掌握每月各項支出,做收入分配時也只要花幾分鐘就完成。不必急著一次就要做到最好,別忘了存錢跟理財都是一種練習,當你練習的次數愈多,就會愈熟悉,也愈能找到簡單且有效的方式。

 

再次提醒,這方法的關鍵是在把收入分配到零元,不要多也不要少,就是分配到剛剛好。至於為何要分配到「一毛不剩」?因為當每月有多餘的錢可運用時,正是考驗一個人金錢心態的時候;要把它花掉還是存下來,往往是看心情來決定。然而,人的心情隨時會受影響,如果不事先設定消費準則,錢很容易就莫名消失。

 

此外,月底通常花錢較容易鬆懈,如果身上還有多餘的錢,被花掉的機率實在很大,這也是我一再強調要把該存的錢放在首位扣減的原因。採用一毛不剩分配法還有個好處:你追求的是平衡,而不是單純的省錢。當你遇到沒有分配完的錢時,可以再重新回顧是不是有哪些項目的支出預估得不夠。

 

切記,這方法主要目的是幫錢找出路,並不是讓自己縮衣節食,愈活愈痛苦,最後打消做收入分配的念頭。所以若還有多餘未分配的錢,就回頭檢查哪個項目可能抓得太緊,確認每一項金額都合適後,就放心把這些錢再分配到最上頭的存錢項目裡。以我自己的經驗,通常會把多餘的錢分配到讓人最興奮的地方——能實現夢想的帳戶裡。

 

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結語:

 

只有養成一個存錢的習慣的時候,長期下來你就會看到你的資產逐漸的累積,不再是賺多少、花多少,沒有為未來的財務目標的需求做任何的準備。然而光是清楚金錢的流向是不夠的,我們還要進一步做收支的控管,把錢分配在不同的用途上。財務的控管並不是要讓自己生活過的很沒有品質,而是希望在日常生活開銷之外,也能夠為未來做準備,因此不是要你什麼錢都不敢花,而是要有計劃性的消費,避免無謂的開支。

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