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好文分享:存錢真的非常非常重要,如果本金為0,就沒辦法複利滾存,一定要存到第一桶金

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很多人都擔心自己沒有多餘的錢可以「投資」!請問大家,覺得投資需要多少錢呢?當然,對於一些完全沒有理財觀念的人來說,可以改變觀念,光是改變月光族甚至負債的不良消費迷思,已經是一項大進步,存下錢已經不容易,投資這種需要金錢的事,談何容易。
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一天如果少喝兩杯咖啡,可以省下約100元

 

那麼我們從存錢開始談起,想要慢慢靠複利價值存錢的人,不妨從每個月低門檻的基金扣款開始!基金扣款究竟門檻有多低?每個月只要3000~5000元,基本上只要有銀行帳號,網路上就可以購買喜歡的基金,在不造成生活壓力的前提之下,不失為一個中長期存款的好方式,怎麼說呢?

 

舉例來說,有一對剛生完孩子的爸媽,希望在孩子升國中前,可以存到一筆教育金。一天如果少喝兩杯咖啡,可以省下約100元,一個月可以省下三千元,每個月五號扣款,一年可以省下三萬六千元整,如果每年的年報酬率為5%,經過15年後,約可以存下80多萬元,也是一筆可觀的現金。

 

第一年36000×1.05=37800

第二年(36000+37,800)×1.05=77,490

第三年(36000+77,490)×1.05=119,164

第四年(36000+119,164)×1.05=162,922

第十五年=815,669元整

 

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節稅功能佳投資標的多元

 

當然,相較於保險跟股票,基金還有另一個好處,就是可以隨時解除領回,且風險低,不過,先決條件是不影響生活,運用完全不會用到的閒錢,在資產配置比例中,占有比重較低,投資報酬率也比定存高一點而已;

 

不過我有一個朋友就很厲害,挑到了前五大的好基金,每年的複利滾存將近20%,這樣滾出來的效益,就超過了原本他的預期,也不知不覺中養了很多啞巴兒子(房子),多了一些私房錢,可以每年國外旅行、跟家人一起度假吃大餐的娛樂。

 

近幾年來稅制一直改變,不論股票(證所稅)、或是房地產(房地合一稅)的投資,都需要繳交不同的稅目,也因此削薄了獲利的%數,基金本身具有節稅的功能,獲利直接滾到本金中,節稅功能相對較佳。

 

基金的投資標的相當多元,遍及世界各國的銀行、公司股票、政府債券等,一般來說,上網登入就可以購買,目前銀行會依照投資人的財務狀況,評估出可購買哪一種基金,譬如穩健型基金、保守型基金等等,但仍須要提醒投資人,單筆投資要設定停損點,才不會導致損失擴大。

 

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「你不理財,財不理你。」

 

我的第二個覺醒是:退休後的生活,該怎麼過?大家都提醒過我:「你不理財,財不理你。」看到身邊有很多同事、朋友們也同樣憂慮:為什麼忙碌一生,到頭來一窮二白?我常常思考這個問題,從觀察中找到答案,發現多數人對於自己薪資無法掌控,有多少用多少,沒有「餘裕」做好財富規畫,終至最後,窮苦度日,是我深刻的體悟。

 

也因為這樣,我將所學分享給大家,香港首富李嘉誠曾試算:如果一個人從現在開始,每年存1.4 萬元,並且獲得每年平均20% 的投資回報率,那麼40 年後,他的財富會成長為1 億零281 萬元。先有心態,才有口袋。雖然我不是採用他的方法,但我比大家幸運的是,我的財務概念覺醒較早,投入房地產市場,利用不動產的保值、增值來抵抗通貨膨脹。大家知道從以前到現在,通貨膨脹率有多快嗎?

 

速度非常驚人。舉個例子,10 年前我們月薪領兩萬元,一碗陽春麵是25 元,而現在薪水兩萬兩千元,但是陽春麵已經漲到一碗35 元,十年間:薪資調整約9%(2000 / 22,000×100%)陽春麵漲幅約28%(35 - 25)/ 35 元×100%上班族的薪資呈現龜速成長,但是生活所需的民生用品卻呈現直線上升,未來20 年,我們該怎麼生活?或許會有反駁:「沒有那麼誇張啦!少吃一點就好了。」

 

當然短期是沒有什麼感覺的,但是長期下來,生活品質慢慢被壓縮,以前帶一百元去夜市買鹽酥雞,可以買到滿滿兩大包,最近五年開始,大家有沒有發現,一百元只有小小一包,沒有像以前一樣多了,甚至以前買一個包子15 元,跟饅頭一樣大,現在大概約小籠包的大小,這就是通貨膨脹,在我們日常生活中發威的警訊!

 

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存錢真的非常非常重要,如果本金為0,就沒辦法複利滾存

 

但是現下更令人恐怖的事實是,國人薪資結構,在過去十年並沒有隨著通貨膨脹而成長,反而呈現負成長以及出現高失業率的問題,請問大家,如果收入沒有成長了,購買民生用品變貴了,我們有任何「多出來的錢」可以「存」嗎?套一句我家人常說的台灣話:「生食都無夠,哪有通曝乾。(生吃都不夠了,哪還夠曬乾)」

 

2000 年的定存利率5% 時,代表什麼呢?表示景氣好,銀行願意給多一點利息,拜託民眾來存錢,把大家的錢拿去投資,還賺到了利息可以分給民眾;相對的,過了16年後,定存利率居然只有1.06%,也就是說,民眾們的本金,已經無法創造利息收入,而新台幣就變得越來越薄了。

 

不少人因為太害怕未來的變動性,而把錢就放在定存裡。在這裏,我要大聲的說:以近十年通貨膨脹的速度來看,新台幣的定存利息,未來沒有辦法供應生活物價!怎麼辦?你一定要了解致富公式:本金為1,加上20% 複利滾存,讓時間發生效應,才有可能滾出千萬金。

 

所以存錢真的非常非常重要,如果本金為0,就沒辦法複利滾存,唯有存下第一桶金,夢想才會實踐,才會有複利滾存的空間。當年的我,只要想到此,就覺得財富自由,離我越來越遠,心裡就越來越恐懼,越來越害怕,於是積極的尋求各種好方法,讓我辛辛苦苦上班的薪資,留下來變成資產。

 

親愛的讀者們,您現在正值人生的哪個階段呢?我們可以分為20歲儲蓄期、30歲投資期、40歲守成期、65歲退休期來做規畫。在此提醒大家,理財投資是越早規畫越好,因為可以承受的風險程度也相對較大,觀念很重要,觀念對了,還要實行。

 

當年我在教育部任教時,看到很多同事一直為家庭付出,為子女付出,到了40 多歲的時候,個人省吃儉用,卻沒有放到好的理財工具中,甚至想要買房子,連頭期款都沒有存下來,實在很可惜,我覺醒後,決定將我的個人經驗分享給大家,希望大家可以提早為自己未來的退休生活做好準備!

 

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作者簡介

趙琇華
從小時候常睡菜市場,到成為教官,
到發現18%需要靠自己,到33歲財富自由。    

•22歲買下人生中第一間房子
•33歲達到財富自由,被動收入大於我的總支出 
•42歲時成立方程式地產管理顧問公司 
•目前管理100多間房子,其中涵蓋套房住家店面

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